כשתבואו לפתוח חשבון בנק, לבקש הלוואה או לקבל משכנתא, הדבר הראשון שהבנק יעשה זה לבדוק כמה אתם לקוחות טובים. אולי תופתעו לגלות שהבנקים יודעים עליכם פשוט הכל. השאלה מה הבנק עושה עם המידע הזה… רמז: מתמחר את ההלוואה שהוא נותן לכם…
בחודש אפריל 2019 נכנס לתוקף "חוק נתוני האשראי" שמטרתו לאסוף ולאגור כל מידע פיננסי ותזוזות אשראי. כל בקשת הלוואה, הגדלת מסגרת, צ'ק או הוראות קבע שחזרו יתועדו וירשמו בדוח נתוני האשראי שלך. כל תיעוד בדוח משפיע באופן ישיר על הדירוג שלך בדוח מה שמשפיע רבות בתמחור העסקה של הבנקים מולך.
איך זה עובד ?
המערכת מפרטת בתוכה את הנתונים הבאים:
• פרטי לקוח – מספר ת. ז, ארץ הוצאת דרכון.
• תאריך תחילת איסוף הנתונים – מתי החלה המערכת באיסוף נתוני האשראי.
• פרוט מידע על חשבונות עובר ושב עבור כל חשבון קיים – מסגרות אשראי
• מידע על הלוואות קיימות – יתרות הלוואות קיימות בכל אחד מהבנקים, ריביות, תקופה לסיום ומוסר תשלומים.
• מידע על מסגרות עו"ש ומסגרות בכרטיסי אשראי – מידע מפורט על מסגרות קיימות, מנוצלות ואילו שעדיין לא נוצלו.
• מידע מגופים ציבוריים ורשויות (הוצל"פ)
• מידע על ממסרים (צ'קים שלא כובדו אכ"מ, אי כיבוד ממסר) – פרוט מדויק על מספר הצ'קים שמסרנו לאורך
השנים ובכל חודש נתון ומוסר התשלומים שלהם. כלומר, אם חזר צ' ק, הדבר יופיע בדוח.
• מידע על החזרי הו" ק (הוראות קבע)
• משכנתאות קיימות – פרוט המשכנתאות הקיימות, מסלולים, יתרות לסילוק, גובה ההלוואה במקור
• ועוד…
איך החוק משפיע על מתן אשראי?
כשלקוח מבקש אשראי, הבנק רשאי לפנות למערכת נתוני אשראי באמצעות לשכות האשראי, שמציעות לבנק שני שירותים:
חיווי אשראי – מתן אינדיקציה לאי-עמידת הלקוח בפירעון חובות בהתאם לנתוני אשראי של הלקוח השמורים במערכת. קבלת חיווי מחייב יידוע הלקוח מראש.
דוח אשראי – מידע מורחב על התנהלותו הפיננסית של הלקוח, המתבסס על נתוני אשראי השמורים במערכת. קבלת דוח אשראי מחייב את הסכמתו של הלקוח על גבי טופס ייעודי.
עם כל המידע הזה הבנקים מדרגים אתכם
הדירוג מורכב מנקודות:
דירוג של 321-570 : דירוג זה מראה שההתנהלות הפיננסית שלכם לא טובה, במצב הזה הבנקים יתמחרו לכם כל הלוואה בתמחור יקר עקב ניהול הסיכונים שהבנק מחשב. אם אתם במצב הזה חשוב מאוד להשתפר באופן בריא וטוב ! ובשום פנים ואופן ללכת לאיזה חברה מפוקפקת שתמחק לכם את חיווי האשראי. כי אם תעשו זאת אתם תהיו מחוקים בבנקים.
דירוג של 571-730 : אם נשווה את זה לליגת כדורגל… עליתם מעל לקו האדום. הבנקים כנראה שיעבדו אתכם בלי יותר מדי סיפור. אבל ויש אבל. אתם חייבים להשתפר, אין סיבה בעולם שתהיו שם. כמו בדירוג הקודם גם כאן ההלוואה תהיה יקרה יותר מהממוצע בשוק. אם קיבלתם דירוג כזה זה לא סוף העולם. תתייעצו עם גורם מקצוע ותתחילו תהליך בריא לשיפור הדירוג
דירוג של 731-850 : מעולה כאן אתם בטווח הירוק בניהול הסיכונים של הבנק בבחינת העסקה מולכם. כנראה שכל ההוראות קבע, צ'קים והכל מנוהל היטב. כל בנק ישמח שתהיו לקוחותיו וייתן לכם הצעות מהטובות בשוק, כמו שכתבתי בקודמים תשאפו לעלות יותר מזה. אין סיבה שלא !
דירוג של 851-1000 : אלוף האלופים ! אתם באליתה של האליתה. כל בנק ירצה אתכם אצלו ואתן לכם הטבות שאף אחד לא יקבל. הדשא שלכם הכי ירוק אין מה להסתכל ימינה ושמאלה. תהפכו את הדירוג הזה לסטטוס קוו בחיים שלכם. שימו לב לדבר עם בעל מקצוע כדי להוזיל הלוואת, משכנתאות, עמלות כי יש תמיד לאן!
מה אסור לעשות !!
בזמן האחרון יש חברות שצצות שמציעות "מחיקת/ שיפור דירוג אשראי" . בתמורה לתשלום הם יבטיחו לך שבאורח פלא כל נתוני האשראי שלך פשוט ייעלמו.
דבר ראשון אתם יכולים לבקש לבד ויימחקו לכם את הנתונים בלי לשלם לאף נוכל. אבל זאת טעות איומה.
תיכנסו לרגע לראש של הבנק. כשהוא יסתכל על חיווי אשראי של פלוני שמחק את נתוני האשראי שלו, בעשירית השנייה כל נורות האזהרה של הבנק נדלקות. כי מאיזה עוד סיבה צריך למחוק את נתוני האשראי אם לא לטשטש עקבות של התנהלות פיננסית לקויה ואדומה.
כאן הבנק לא ירצה לתת לכם אפילו לא שקל. ולכו תחפשו אותו בסיבוב. הימנעו מזה .
