כל מי שרכש דירה או בית יודע מהי משכנתא רגילה: הלוואה שנותן לנו הבנק כדי לרכוש את הנכס. אך מהי משכנתא הפוכה? למי היא מיועדת ובאילו תנאים? איך מחזירים אותה?
משכנתא ניתנת לרוב כשרוכשים דירה, אבל יש גם משכנתא מסוג אחר – משכנתא הפוכה, כשכבר קיימת דירה בבעלות, והבעלים משעבדים אותה לטובת משכנתא. לרוב, במקרים של משכנתא הפוכה, מדובר על אנשים בגיל 60 פלוס שפשוט זקוקים לכסף. זה יכול להיות כסף לילדים (עזרה בחתונה, רכישת דירה ועוד), זה יכול להיות כסף למחיה שוטפת או איזה טיול גדול ועוד.
האנשים האלו נמצאים לרוב לקראת פנסיה או שכבר יצאו לפנסיה, ולהשיג "כסף גדול" זה לא עניין של מה בכך עבורם. אז מה עושים? לרובם יש נכס – לרוב דירה, ואת הנכס הזה אפשר לשעבד לבנק או לגוף פיננסי אחר – לרבות חברות הביטוח, ומנגד לקבל הלוואה/משכנתא. החזר המשכנתא הוא דרך מכירת הנכס בעתיד.
המשכנתא הזו נקראת משכנתא הפוכה. אז מתי אפשר לקחת אותה, כמה אפשר לקחת ואיך מחזירים?
בדיוק כפי שבלקיחת משכנתא משעבדים נכס ומקבלים הלוואה, גם במקרה הזה משעבדים נכס ומקבלים הלוואה. אלא שבניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה מדובר בהלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מעבר לכך, גם לא צריך לעשות ביטוח חיים כפי שעושים במשכנתא רגילה, וגם מדלגים על השלב של מבדקי הכנסה – פשוט בגלל שמבחינת המלווה ברגע שאין החזרים שוטפים, הכנסה השוטפת לא מעניינת. לרוב ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל נקודת זמן וללא קנס.
בעולם, משכנתא הפוכה היא להיט גדול, בישראל זה עדיין בשלב ראשוני. אבל על רקע יוקר המחיה וההישענות ההולכת וגוברת של הצעירים על ההורים, הצורך של ההורים בהשגת מימון גדל. הורים רבים מאמצים קו מחשבה בסגנון "ניקח עכשיו משכנתא הפוכה ונעזור לילדים לרכוש דירה, זה עדיף מאשר שהם יקבלו ירושה כשנמות. הרי הם צריכים את זה עכשיו". זה אולי נשמע קצת מצמרר, אבל בסופו של דבר זו תובנה נכונה.
שאלות נפוצות למשכנתא הפוכה
כחלק מתהליך נטילת ההלוואה תתבקשו לבצע שמאות עדכנית לבתיכם. לשם כך תצטרכו לבחור שמאי מרשימת השמאים
אחד התנאים של הלוואת משכנתא הפוכה הוא שפירעון ההלוואה מוגבל לסכום שיתקבל ממכירת הבית. לכן, במקרים שבהם יתרת ההלוואה במועד הפירעון תהיה גבוהה מהתמורה המתקבלת ממכירת הבית , אתם או יורשיכם לא תידרשו לשלם את ההפרש
אין בעיה עם זה צריך לפרוע את ההלוואה
אפשר לבחור בין 2 אפשרויות החזר :
- מסלול ללא החזר חודשי
- מסלול עם תשלום חודשי על הריבית בלבד
כמו כן, אפשר למחזר ולעבור מסלולים בכל זמן נתון ללא קנסות או בירוקרטיה מיותרת
את ההלוואה תוכלו לפרוע בכל עת וללא קנסות על פירעון מוקדם. לאחר פטירתו של אחרון הלווים, ליורשיכם תינתן תקופה של שנה לפרוע את ההלוואה.
ניתן לפרוע את ההלוואה באמצעות מכירת הבית או בעזרת מחזור משכנתא או מקורות מימון אחרים. את הריבית על ההלוואה ניתן לשלם במהלך חיי ההלוואה.
