קרן שווה מול שפיצר – איך לבחור את שיטת ההחזר הנכונה?

הקדמה

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר. ההחזרים החודשיים ילוו אתכם שנים רבות וישפיעו על רמת החיים שלכם. השאלה החשובה היא באיזו שיטת החזר לבחור קרן שווה או שפיצר.

שתי השיטות המרכזיות הן קרן שווה ושפיצר. הבחירה ביניהן תשפיע על גובה התשלומים, על הריבית הכוללת ועל היכולת שלכם לנהל את התקציב. הבנת היתרונות והחסרונות של כל שיטה תעזור לכם לקבל החלטה נכונה.

מהן שיטות ההחזר המרכזיות?

קרן שווה

בשיטה זו תשלומי הקרן נשארים קבועים. בתחילת הדרך התשלום החודשי גבוה, אך עם הזמן הוא יורד.

יתרונות קרן שווה

החזר חודשי שמצטמצם עם השנים מקל על ההוצאות העתידיות.
סך תשלומי הריבית הכוללים נמוך יותר משיטת שפיצר.
מתאים לאנשים שיכולים לשלם יותר בתחילת הדרך.

למי זה מתאים?

מי שצופה ירידה בהכנסות בעתיד ייהנה מהחזר חודשי יורד. עצמאים או שכירים עם בונוסים יעדיפו שיטה זו.

שפיצר

בשיטה זו ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה. בתחילת הדרך רוב ההחזר מופנה לריבית, ובהמשך הקרן גדלה.

יתרונות שפיצר

החזר קבוע מעניק ודאות כלכלית ומקל על ניהול התקציב.
מתאים למשפחות עם הכנסה קבועה שמעדיפות יציבות בתשלומים.
השיטה נוחה למי שלא יכול להתמודד עם החזרים גבוהים בהתחלה.

למי זה מתאים?

משפחות שמעדיפות החזר קבוע יעדיפו שפיצר. השיטה טובה גם למי שמחפש ניהול תקציב צפוי.

דוגמאות מספריות – קרן שווה מול שפיצר

נניח שלקחתם משכנתא של מיליון שקלים ל-20 שנה בריבית שנתית של שלושה אחוזים.

שיטת החזר	החזר חודשי התחלתי	החזר חודשי סופי	סך הריבית הכוללת	משך המשכנתא
קרן שווה	6,500 ש"ח	4,200 ש"ח	315,000 ש"ח	20 שנה
שפיצר	5,550 ש"ח	5,550 ש"ח	345,000 ש"ח	20 שנה
שפיצר עם החזר מוגדל	6,500 ש"ח	6,500 ש"ח	290,000 ש"ח	17 שנה

קרן שווה חוסכת בתשלומי הריבית הכוללים אך דורשת החזרים גבוהים בהתחלה. שפיצר מספק יציבות אך עלול לעלות יותר בסך הכול.

איך לבחור את השיטה הנכונה?

הערכת יכולת החזר

אם אתם יכולים לעמוד בתשלומים גבוהים כעת, קרן שווה תחסוך לכם כסף.

תכנון פיננסי עתידי

אם צפויה ירידה בהכנסות, עדיף לבחור בשפיצר.

שיקולים משפחתיים

אם צפויות הוצאות גדולות בעתיד, יציבות בהחזרים תהיה חשובה יותר.

ייעוץ מקצועי

לפני החלטה סופית כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות ולבדוק אפשרויות נוספות.

סיכום

קרן שווה מתאימה למי שיכול לשלם יותר בהתחלה ורוצה לחסוך בעלויות הריבית. שפיצר טוב למי שמחפש החזר קבוע ונוח לניהול. מי שמגדיל את ההחזר בשיטת שפיצר יכול לחסוך כסף בטווח הארוך.

 

קראו עוד על איך מתמקחים עם הבנקים על הריביות – מדריך להוזלת המשכנתא
 רוצים להבין איך כמה הון עצמי ומשכנתא תוכלו לקבל ? המדריך המלא כאן
 מתלבטים לגבי מחזור משכנתא? כך תדעו מתי משתלם לבצע מחזור