הקדמה

דמיינו שאתם עומדים מול הדלת של הבית שתמיד חלמתם עליו. אולי זה דופלקס מודרני עם מרפסת ענקית שמשקיפה לנוף ירוק, או אולי דירה קטנה ומטריפה בלב העיר. יש רק בעיה אחת – המחיר גבוה בהרבה ממה שיש לכם בבנק. אז איך מגשימים חלום כזה? כאן נכנסת המשכנתא לתמונה. מהי משכנתא כיצד היא פועלת? 

משכנתא למתחילים יצאנו לדרך.

 

משכנתא היא לא סתם הלוואה – היא הגשר שמחבר בין הרצון שלכם לבית משלכם לבין היכולת הכלכלית שלכם ברגע זה. אבל רגע, לפני שאתם חותמים על מסמך עמוס מספרים ואותיות קטנות, כדאי להבין איך זה באמת עובד. במדריך הזה נסביר בצורה פשוטה וקלילה את כל מה שאתם צריכים לדעת על משכנתא, כך שתוכלו לקבל החלטות חכמות ולחסוך כסף – והרבה.

 

מהי משכנתא?

הגדרה בסיסית

משכנתא היא הלוואה הניתנת לרכישת נכס נדל"ן, כאשר הנכס עצמו משמש כבטוחה להחזר ההלוואה. משמעות הדבר היא שאם הלווה אינו עומד בתשלומים, הבנק יכול לעקל את הנכס ולמכור אותו לצורך כיסוי החוב.

 

כיצד המשכנתא מחולקת?

משכנתא מורכבת משני חלקים עיקריים:

1. קרן – הסכום המקורי שנלקח כהלוואה.
2. ריבית – הסכום שהבנק גובה על ההלוואה, אשר מחושב על בסיס הקרן לאורך השנים.

בנוסף, קיימות מספר שיטות לחישוב ההחזר החודשי, כגון שפיצר וקרן שווה. לכל שיטה יתרונות וחסרונות בהתאם לצרכים שלכם. קראו כאן על שיטות החזר משכנתא.

 

מסלולי משכנתא עיקריים

ריבית קבועה

ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מאפשרת יציבות וודאות בנוגע להחזרים החודשיים.

למי זה מתאים?

משכנתא זו מתאימה למי שמעדיף יציבות כלכלית ומעוניין להימנע משינויים בהחזרים החודשיים. משפחות שמתכננות תקציב לטווח ארוך ומעדיפות ודאות לגבי ההוצאות שלהן, ימצאו במסלול זה יתרון משמעותי.

ריבית משתנה

ריבית שמתעדכנת אחת לתקופה בהתאם לשינויים במדד או בפריים. עלולה להשתנות לטובה או לרעה.

למי זה מתאים?

מתאים במיוחד לאנשים שמצפים לשיפור בהכנסותיהם בעתיד או שמאמינים שהריבית במשק עשויה לרדת. מסלול זה יכול להתאים גם למי שמתכנן לפרוע את המשכנתא בתוך מספר שנים ומחפש תשלומים התחלתיים נמוכים יותר.

משכנתא צמודת מדד

ריבית שצמודה למדד המחירים לצרכן, מה שאומר שהתשלום יכול לעלות בהתאם לעליית המדד.

למי זה מתאים?

מסלול זה מתאים למי שמחפש החזר חודשי נמוך יותר בתחילת הדרך אך מודע לכך שההחזרים עלולים לגדול עם הזמן. מתאים לאנשים עם צפי להכנסות עתידיות גבוהות יותר, כגון בעלי עסקים, יזמים או שכירים עם אופק קידום ברור.

כיצד מחשבים החזר חודשי?

דוגמה מספרית

נניח שלקחתם משכנתא בגובה 1,000,000 ש"ח ל-25 שנה בריבית של 3% שנתי. החזר חודשי משוער: כ-4,740 ש"ח.

מומלץ להשתמש במחשבון משכנתא לחישוב מדויק יותר.

הבנת הפרשי ריביות

בעת לקיחת משכנתא, חשוב להכיר את ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית ריאלית. בעוד שהריבית הנומינלית היא הריבית שמוצגת לכם, הריבית הריאלית לוקחת בחשבון גם את השפעת האינפלציה. מידע נוסף ניתן למצוא באתר בנק ישראל.

איך בוחרים משכנתא שמתאימה לכם?

1. בדקו את היכולת הכלכלית שלכם. קביעת מסגרת כלכלית ריאלית היא הצעד הראשון בדרך למשכנתא חכמה. חשוב לבדוק מהם מקורות ההכנסה שלכם, מהם ההוצאות השוטפות ולחשב כמה באמת תוכלו להקצות להחזר חודשי מבלי לפגוע באיכות חייכם. תכנון נכון ימנע הפתעות לא נעימות בהמשך ויסייע לכם לשמור על איזון כלכלי.
2. השוו בין מסלולי הריבית. בחירת המסלול הנכון היא כמו לבחור את הדרך המושלמת לטיול – האם אתם רוצים מסלול קבוע ויציב, או שאולי אתם מוכנים לקחת סיכון עבור אפשרות לרווח עתידי? יש מסלולים עם ריבית קבועה שמציעים יציבות, אחרים עם ריבית משתנה שיכולים להיות משתלמים בטווח הקצר אך מסוכנים בטווח הארוך. למשל, זוג צעיר שרק התחיל את דרכו המקצועית עשוי לבחור בריבית משתנה מתוך ציפייה שהכנסותיו יגדלו בעתיד, בעוד שמשפחה עם ילדים שמחפשת ביטחון כלכלי תעדיף מסלול קבוע. לדוגמה, משכנתא בגובה 1,000,000 ש"ח עם ריבית קבועה של 3% תחזיר כ-4,740 ש"ח בחודש, בעוד שאם תבחרו במסלול עם ריבית משתנה שכרגע נמוכה יותר, ייתכן שההחזר יתחיל ב-4,500 ש"ח אך עלול לעלות בהמשך.
3. התייעצו עם יועץ משכנתאות מקצועי.
4. קחו בחשבון את הצרכים האישיים שלכם לטווח הרחוק.

 

סיכום

משכנתא היא החלטה חשובה שדורשת תכנון נכון. הכרת סוגי המשכנתאות, אופן החישוב ויכולתכם הכלכלית תסייע לכם לקבל החלטה מושכלת. אם יש לכם שאלות נוספות, מומלץ לפנות ליועץ מומחה בתחום.