הקדמה

בעת רכישת דירה עם משכנתא, הבנק מחייב את הלווים לבצע ביטוח חיים. הביטוח מבטיח שההלוואה תוחזר במקרה של פטירת אחד הלווים.

אך האם כדאי לרכוש ביטוח חיים לפני קבלת המשכנתא עצמה?

במקרים רבים, לוח התשלומים מתפרס על חודשים ארוכים. תשלומי המשכנתא בפועל מתחילים רק מאוחר יותר.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים לפני קבלת המשכנתא?

הקדמה

בעת רכישת דירה באמצעות משכנתא, אחד התנאים הבסיסיים שהבנק מציב הוא ביצוע ביטוח חיים. מטרת הביטוח היא להבטיח את החזר ההלוואה במקרה של פטירה של אחד מהלווים. אבל מה קורה אם הפטירה מתרחשת עוד לפני שהמשכנתא נכנסת לתוקף בפועל?

במקרים רבים, לוח התשלומים מול המוכר נפרס לאורך מספר חודשים. תשלומי המשכנתא עצמם מתחילים רק בשלבים מאוחרים יותר, לעיתים רק עם קבלת טופס 4. בתקופה הזו, אתם חשופים. אם אחד מבני הזוג נפטר – ההתחייבות למוכר ממשיכה, אבל היכולת לעמוד בה עלולה להיפגע באופן קריטי.

במאמר הזה נבחן את הבעיה, נסביר למה כדאי לעשות ביטוח חיים מבעוד מועד, ונציג שיקולים חשובים שיכולים למנוע מכם להיכנס למשבר כלכלי קשה.

מה הבעיה שעלולה להתרחש?

כאשר אחד מבני הזוג נפטר לפני שהמשכנתא מומשה, ההתחייבות למוכר ממשיכה להתקיים. החוזה לא מתבטל, והתשלומים הנדרשים ממשיכים לפי לוח התשלומים. אם הנפטר היה חלק משמעותי מההכנסה המשפחתית, הבנק עלול לדחות או לצמצם את המימון.

במקרה כזה, הרוכש שנותר לבד עלול למצוא את עצמו במצב בלתי אפשרי. ללא המשכנתא – אין אפשרות להשלים את העסקה. ואז, העסקה מתבטלת, והמוכר עלול לדרוש פיצוי מוסכם, שבדרך כלל עומד על 10% ממחיר הנכס.

למידע נוסף על ההשלכות של ביטול עסקה, קראו את המדריך המלא על פיצוי מוסכם בעסקאות נדל"ן.

דוגמה אמיתית מהשטח

זוג רכש דירה בשווי שני מיליון שקלים. הם שילמו מקדמה של 300,000 שקלים, ותכננו לקבל את המשכנתא בעוד שלושה חודשים. לצערם, זמן קצר לאחר החתימה על החוזה, אחד מבני הזוג נפטר. הכנסתו של בן הזוג הנותר לא הספיקה לקבלת משכנתא, והבנק סירב להעניק את ההלוואה.

הם נאלצו לבטל את העסקה ולשלם פיצוי מוסכם של 200,000 ש"ח – סכום שהוביל לקריסה כלכלית. מצב כזה היה נמנע לחלוטין אם היה להם ביטוח חיים כבר בשלב הראשוני.

איך ביטוח חיים מוקדם מונע את הבעיה?

כאשר רוכשים ביטוח חיים עוד לפני שהמשכנתא נכנסת לתוקף, הביטוח מעניק כיסוי גם על הסכום שעתיד להתקבל מהבנק. במקרה של פטירה, סכום הביטוח משמש לסגירת העסקה, גם אם הבנק לא משחרר את הכסף.

כך, הרוכש הנותר אינו נדרש לגייס הון עצמי נוסף או לוותר על הדירה, ובעיקר – הוא אינו נאלץ לשלם פיצוי מוסכם בגין ביטול העסקה.

למידע נוסף על מקרים בהם שמאות מוקדמת עשויה להגן עליכם, קראו את המדריך שלנו על שמאות מוקדמת.

למי זה מתאים?

ביטוח חיים לפני קבלת המשכנתא מומלץ במיוחד במצבים הבאים:

• לוח התשלומים מתפרס על מספר חודשים
• הרכישה מתבצעת על סמך הכנסה משותפת
• הון עצמי נמוך ואין גיבוי פיננסי זמין
• מדובר בעסקה מורכבת שמותנית באישורים עתידיים

לעומת זאת, בעסקאות פשוטות יותר, שבהן הבנק משחרר את המשכנתא מיידית, ביטוח מוקדם פחות קריטי – אך עדיין מהווה שכבת הגנה חשובה.

סיכום

ביטוח חיים לפני קבלת משכנתא הוא לא חובה, אבל בהחלט יכול למנוע נזק כלכלי עצום. אם אתם מתקדמים בעסקה עם לוח תשלומים פרוס, או שהכנסותיכם תלויות בשני בני הזוג, חשוב שתשקלו את הביטוח הזה עוד לפני החתימה.

מומלץ לשלב את השיקול הזה כחלק מתכנון אסטרטגי נכון למשכנתא, לצד ניתוח היכולת הכלכלית, בדיקת הנכס ובחירת מסלול מתאים.

רוצים עזרה בבחירת ביטוח חיים או ליווי פיננסי מקצועי? אנחנו כאן בשבילכם.